Немного о финансовом планировании

Если спросить у десяти людей, что такое “финансовая цель”, с большой вероятностью они дадут вам десять разных ответов. Чтобы не путаться в понятиях, финансовой целью договоримся называть любые товары или услуги, имеющие определённую стоимость (как правило, высокую). Примерами финансовых целей являются:

• Покупка машины. Хорошая краткосрочная (для кого-то - среднесрочная) цель. Как правило, достигается за срок, сравнимый с 1-2 годами.
• Оплата образования детям. Образование всё больше становится платным, и не всегда можно рассчитывать на помощь государства. В зависимости от возраста ребёнка/детей это может быть средне- или долгосрочной целью.
• Накопление на первый взнос по ипотеке. На тему “откуда взять деньги на первый взнос” можно дискутировать часами, но моё мнение таково: накопить. Не занять, не украсть, а именно накопить. Понятно, что цены на жильё растут, что через год первый взнос будет намного больше, и что вообще нужно покупать “прямо щас“, но морально спокойнее идти к цели со своей скоростью. Обычно накопление на первый взнос может занимать годы (меня не шокируют примеры, когда люди откладывали на эту цель по 10 лет и больше), хотя в нашей культуре принято находить способы убыстрить этот процесс: занять деньги у всей родни или просто разменять родительскую квартиру
• Поездка в отпуск с семьёй. Добротная краткосрочная цель. Вопреки стереотипам, не все люди ездят в полноценный отпуск (например, на курорт или в круиз) каждый год, поэтому эта цель может быть разнесена на два-три года.
• Раздача долгов. (Как вариант - выплата всех кредитов) Чем более популярным становится потребительское кредитование, тем больше людей будет озабочено выплатами. Время достижения этой цели прямо пропорционально глубине финансовой ямы, куда себя загнал человек.
• Накопление на чёрный день. Обычно это постоянное откладывание 1-2% дохода на непредвиденные нужды. Это просто нужно делать постоянно, не раздумывая.
• Обеспечение разумного уровня жизни после выхода на пенсию. Пенсия - это не просто окончание работы. Гарантированной пенсии хватает только на то, чтобы сидеть перед телевизором в кресле-качалке весь день. Любые иные способы времяпровождения требуют денег. (Если вы читаете по-английски, ознакомьтесь с этой статьёй из NY Times).

Многие люди начинают делать шаги в направлении достижения своих финансовых целей, но через месяц-два бросают все попытки. Почему?

Неадекватность финансовых целей вредит планированию.

Грустно, но факт: если вы хотите квартиру за 300к, машину за 30к и ежегодно ездить в отпуск, тратя на поездку хотя бы 10к, зарплаты в 3 тысячи долларов вам не хватит. Можно пытаться откладывать 50% от зарплаты, а не 10%, но это лишь ухудшит обстановку, т.к. при планировании нужно учитывать поддержание подходящего лично для вас уровня жизни. (Естественная реакция большинства такая: если я не могу добиться своих целей, то финансовое планирование - полная ерунда.) Как быть?

Цели должны быть приоритизированы

Если и на отпуск, и на машину денег не хватает, придётся выбирать. Попытка одновременно добиться двух конфликтующих целей приведёт к разочарованию и дискомфорту. Вот пример приоритизированных финансовых целей:

Цель 1: к 1 января 2010 года скопить 25000 долларов на первый взнос. Для этого ежемесячно нужно откладывать 650 долларов (с учётом процентов по вкладу: мы же не под подушкой деньги хранить будем, верно?)

Цель 2 (более низкий приоритет): к 1 октября 2008 года скопить 5000 долларов на подержанную машину. Для этого надо ежемесячно откладывать по 450 долларов.

Цель 3 (ещё более низкий приоритет): к 1 августа 2008 года скопить 3000 долларов на недельную поездку в Чехию. Для этого надо ежемесячно откладывать по 400 долларов.

Таким образом, суммарно человек должен откладывать по 1500 долларов ежемесячно. (интересно другое: если человек откажется от машины, то на Цель 1 он накопит намного быстрее.)

Если нет возможности отложить средства на все цели (например, произошло непредвиденное событие), на цель с низким приоритетом деньги в текущем месяце не откладываются, и время достижения цели переносится на месяц вперёд.

Список разумных достижимых целей также нужен для того, чтобы наглядно представлять задержку в достижении целей из-за спонтанных трат.

Если человек захотел новый ноутбук за 1.5к, Цель 3 (см. выше) может не реализоваться из-за возможного конфликта целей. Именно для этого и существует приоритизация целей.

В семье финансовые цели и их приоритеты обязаны быть общими.

Признаюсь: я придерживаюсь старомодных взглядов на жизнь, в частности такого: у семьи должен быть общий бюджет. Но даже если вы со мной не согласны, всё равно дочитайте абзац до конца. Одной из самых распространённых причин, почему люди бросают финансовое планирование, является отсутствие общих финансовых целей - если семья копит на квартиру, а муж неожиданно покупает машину (как вариант - жена покупает шубу), налицо конфликт. Если бы муж и жена договорились о целях заранее, они могли бы добавить в список целей и машину, и шубу, а потом совместно искать возможности этих целей добиваться.

ЗЫ. Есть ещё один неискоренимый культурный аспект: человек, целенаправленно достигающий своих финансовых целей, окружающими воспринимается как скупец и скряга.